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　　4月份的小長假即將到來，在這個萬物復(fù)蘇、春暖花開的好時節(jié)里，不少市民從現(xiàn)在就開始張羅著要趁著假期出去玩玩。不過游程雖然美好，但是存在安全隱患。想有一個愉快的旅程，又要免去出現(xiàn)意外的后顧之憂，沒有什么比買份保險當“保鏢”更安心了。

　　手撕意外險都“姓”假

　　據(jù)遼寧保險行業(yè)協(xié)會工作人員介紹，今年1月末，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險的通知》，要求保險公司從今年3月1日起，一律停止以手撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險。由于購買手撕型保險的投保人信息和資料都不能進入公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，一旦發(fā)生意外后，保單損壞或者丟失，保險公司很難判斷出險乘客是否購買了保險，容易出現(xiàn)錯賠、漏賠甚至拒賠的情況。這對于乘客和家屬來說，合法權(quán)益不容易得到保護。

　　現(xiàn)在，協(xié)會已經(jīng)叫停了遼寧所有的撕票意外險。3月1日起，撕票意外險退出遼寧市場。如果在遼寧境內(nèi)還能見到手撕保單，您千萬別相信。

　　航意險還是必要的

　　現(xiàn)在乘飛機出行的市民越來越多，對于偶爾坐飛機出行而自身又沒有購買其他意外傷害保險的市民來說，20元的航空意外險還是非常必要的。

　　航意險是保險公司為航空旅客專門設(shè)計的一種針對性很強的商業(yè)險種。其保險期限從被保險乘客踏入保單上載明的航班班機艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。

　　航意險的保險責任是被保險乘客在登機、飛機滑行、飛行、著陸過程中，即在保險期限內(nèi)因飛機意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時，由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付身故保險金，或按身體殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。

　　一般來說，很多保險公司的航意險有效期為7天，所以出行前在機場購買之后，如果7天內(nèi)可以返回，大可不必再買一次。

　　單次20元的航意險對于不常乘飛機出行的人來說只是一筆小數(shù)目，但如果出行頻率很高，每次購買依然價格不菲。所以，購買一份綜合交通意外險也是不錯的選擇。花一次保費，可以買斷全年乘坐的飛機、火車、輪船等交通工具的意外保險。這樣比單次購買航意險劃算得多。

　　團險和個人意外險是兩回事

　　為了圖個省心，出門旅行選擇跟旅行團的市民還是占了大多數(shù)。根據(jù)國家規(guī)定，旅行社必須為參團旅行者購買旅行社責任險，不少已經(jīng)“增加”了保險意識的市民了解這一規(guī)定之后，對跟團出游更加放心了�！奥眯猩缃o買了保險，我們自己不用另外買，這是一舉兩得。”在采訪中，不少市民在提到保險問題時這樣認為。

　　“這些市民其實沒有弄明白，旅行社購買的責任險和參團旅行者所想的意外保險完全不是一回事�！北ｋU顧問沈廣義“一語道破天機”。

　　沈廣義介紹說，旅行社責任險是旅行社為自己買的保險，是把因旅行社責任導(dǎo)致的游客人身和財產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司而在財產(chǎn)保險公司辦理的保險。游客一旦發(fā)生與旅行社責任無關(guān)的意外傷害，例如扭到腳等情況，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限甚至是沒有。如果是自然災(zāi)害等各種外來的意外事件，旅行社和保險公司不負責賠償�！安⒉皇怯慰唾I了個人意外險，出現(xiàn)問題的時候就一定能得到賠償，因為有很多人身意外險中，保險責任是有嚴格的規(guī)定的。例如攀巖、漂流、潛水、沖浪等等驚險項目而造成的人身傷亡，被規(guī)定在免責范圍內(nèi)。所以，購買保險前，一定要看清楚保險的保險責任�！�

　　意外險屬生活必需品

　　對于一個家庭來說，購買個人意外傷害保險就是一種必要的風險轉(zhuǎn)移的方法。“很多人以為買保險就等于出了事情保險公司給拿藥費。但是實際上，如果被保險人的工作能力造成了嚴重的傷害，保險公司此時的責任就不僅僅是‘拿藥費’那么簡單了�！鄙驈V義在提到個人意外傷害保險的時候把這種消費型保險定義為“必需消費品”。如果不經(jīng)常外出，可選擇短期保險產(chǎn)品；如果經(jīng)常外出，可購買一年期意外險產(chǎn)品。

　　沈廣義介紹說，人身意外傷害保險有個人型和全家型。大部分公司的保費都非常低廉，有的意外險保費是每年100元，這個費用不可能對一個家庭造成很大的負擔，所以絕對是每個家庭的必備保險。100元保費可以做到6萬元的意外傷害賠償，3000元意外傷害門診費用。如果住院，個人的每天補貼是30元，每個家庭的補貼是60元，如果是兩口之家，每人補貼30元，三口之家每人補貼20元。

　　購買人身意外傷害保險很方便，可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)和保險公司等多渠道購買。

　　意外險保足才有效

　　沈廣義介紹說，旅游時購買意外險很重要的一點是要足額，游客不應(yīng)為了節(jié)省保費，忽視了保障。如果去西部地區(qū)，最好選擇最高保額，而去較成熟的景區(qū)，保額可適度降低。

　　所謂的意外險主要指意外傷害險，會附加意外醫(yī)療險。大部分的意外傷害險是對被保險人因意外事故引起的身故、殘疾、燒傷等進行理賠。而附加的意外醫(yī)療險則對被保險人因意外事故而導(dǎo)致的診療費理賠。

　　如果選擇國內(nèi)成熟旅游地點，人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20—30萬比較合適，如果選擇20萬—30萬的身故或傷殘保障，意外醫(yī)療的保額為2萬—3萬就可以。

　　境外游也要考慮到所去國家的醫(yī)療水平，來調(diào)整醫(yī)療險的保額。如果到醫(yī)藥費比較高的國家，比如美國、新加坡和日本等醫(yī)療險的保額不要低于20萬元。如果是行程比較短，而且是消費不算高的國家，例如泰國、馬來西亞等國家，醫(yī)療險的保額在10萬元左右比較合適。(記者 朱格萱)