日前，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求各保監(jiān)局嚴(yán)肅處理偽造和銷售假保單的行為，同時(shí)要求各保險(xiǎn)公司認(rèn)真清理保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)。深圳保監(jiān)局已下發(fā)緊急通知，要求相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)真排查“恒亞迪”非法保險(xiǎn)公司銷售假保單的違法行為。

　　短期意外險(xiǎn)保單造假在業(yè)內(nèi)早已是公開的秘密，其中，利用免費(fèi)保險(xiǎn)造假更是“重災(zāi)區(qū)”。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，航空意外險(xiǎn)存在巨大“黑洞”，但監(jiān)管力量有限制約了對(duì)假保單的打擊能力。

　　買票送保險(xiǎn)？ 少保單未進(jìn)保險(xiǎn)系統(tǒng)

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些機(jī)票代理點(diǎn)專門針對(duì)第一次買票的乘客和熟客實(shí)行“免費(fèi)”送保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。深圳某航空機(jī)票代理點(diǎn)的票務(wù)人員告訴記者：“20元的航意險(xiǎn)就包括在票價(jià)內(nèi)，但我們這里也有專門出售這種保險(xiǎn)的。”

　　不少航空售票處的卡片上這樣注明：“購(gòu)票(四折以上含)贈(zèng)送50萬意外險(xiǎn)。”對(duì)于這種“好事”，一位售票人員直言不諱：“現(xiàn)在到處都是機(jī)票代售點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，所以都會(huì)推出優(yōu)惠措施。”但免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)，難道不需要成本？他說，“我們拿到的保單成本很低，才幾塊錢，算不了什么。”

　　記者20日在深圳機(jī)場(chǎng)A樓航空保險(xiǎn)專柜采訪時(shí)，一位工作人員說，為了穩(wěn)定客源，一些機(jī)票代理點(diǎn)采取送票方式，而乘客還覺得很“劃算”。“實(shí)際上，這種方式是沒有保障的，其中不乏假保單情況存在，”她說，“哪里有白白送保險(xiǎn)的？有不少保單沒有進(jìn)入保險(xiǎn)系統(tǒng)，只能通過電子表格打印出來。甚至有的交了錢也只拿到保單傳真件。這種情況我們見到很多�！备鶕�(jù)相關(guān)規(guī)定，從2003年3月1日開始，航空意外險(xiǎn)必須使用電腦實(shí)時(shí)出單，否則就是違規(guī)操作。

　　這位工作人員告訴記者：“不少時(shí)候，乘客在其他地方交錢購(gòu)買了航意險(xiǎn)，到我們這里拿保單，才發(fā)現(xiàn)被‘忽悠’了，那邊告訴乘客說是統(tǒng)一到機(jī)場(chǎng)取保單�！本驮谟浾卟稍L時(shí)，一位乘客到該柜臺(tái)，說是通過網(wǎng)上付費(fèi)了，但沒有拿到電子保單，被告之到這里取票。

　　工作人員說：“這種情況時(shí)有發(fā)生，給我們?cè)鎏砹瞬簧俾闊��！辈簧俪丝蛯?duì)航意險(xiǎn)了解甚少，即使出了問題也被蒙在鼓里，其中一個(gè)原因是由于航意險(xiǎn)才20元，很多人不在乎，就是知道了其中的貓膩，也少有討個(gè)說法的。

　　暴利有多少？ 20元航意險(xiǎn)提成達(dá)12元

　　“乘飛機(jī)出行前，乘客大多會(huì)選擇買一份全國(guó)統(tǒng)一售價(jià)20元的航空意外保險(xiǎn)。但讓人想不到的是，從20元的航意險(xiǎn)中真正賺到錢的不是保險(xiǎn)公司，而是機(jī)票代售點(diǎn)等中間商。20元錢的保險(xiǎn)，真正的成本只需幾塊錢，剩下的都被代理商賺走了�！鄙钲跈C(jī)場(chǎng)航空保險(xiǎn)銷售負(fù)責(zé)人“揭秘”。

　　按照保監(jiān)會(huì)有關(guān)要求，保險(xiǎn)代理費(fèi)不得超過保費(fèi)的8%。按照20元的航空意外險(xiǎn)計(jì)算，代理費(fèi)應(yīng)該不超過1.6元。但一張交通工具意外險(xiǎn)或航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻給了保險(xiǎn)零售商70%-80%的手續(xù)費(fèi)，自己所留取的費(fèi)用不到3元。難道保險(xiǎn)公司在做賠本生意？深圳機(jī)場(chǎng)航空保險(xiǎn)銷售負(fù)責(zé)人告訴記者：“目前航意險(xiǎn)出現(xiàn)諸多問題，就是因?yàn)槠滗N售十分混亂，最直接的原因是存在暴利空間�！�

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員通過“地下”操作，將一張保單復(fù)印多份，成本自然很低，但編號(hào)都是相同的。這種情況下，一旦出了意外，誰也無法得到賠償，因?yàn)橄嚓P(guān)部門無法認(rèn)定哪個(gè)是真實(shí)的。

　　“一般情況下，出具保單的地方保險(xiǎn)分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案，并不上交上級(jí)分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了�！痹谏钲趶氖�10多年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的黃先生告訴記者。

　　做過3年保險(xiǎn)的李彬(化名)從2001年起一直在一家航空機(jī)票處做代理，對(duì)這一行業(yè)所謂的“潛規(guī)則”可說是了如指掌。他說：“保險(xiǎn)公司都是主動(dòng)找像我們這樣的大機(jī)票代理公司，按銷售量給我們3到4元的提成。各家公司都來找，提成慢慢變成6元、8元、12元�！�

　　“隨著這幾年機(jī)場(chǎng)運(yùn)力的增加，航意險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司和代理商來說無疑是一塊肥肉，各保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，不得不采用提高手續(xù)費(fèi)的方式�！崩畋蛘f。

　　多少代理點(diǎn)合法？ 八成不具備銷售航意險(xiǎn)資格

　　航意險(xiǎn)的產(chǎn)品特性及廣泛的銷售主體讓假保單有空可鉆。“旅行社、售票點(diǎn)等都賣航意險(xiǎn)，銷售主體魚龍混雜。只要有部分代理機(jī)構(gòu)賣假保單，就會(huì)出現(xiàn)‘劣幣驅(qū)逐良幣’現(xiàn)象，其他正規(guī)產(chǎn)品難以銷售�！鄙钲跈C(jī)場(chǎng)航空保險(xiǎn)銷售負(fù)責(zé)人說。

　　2005年開始，深圳一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員和機(jī)票代售點(diǎn)暗中操作，牟取暴利。采訪中，記者詢問多家航空機(jī)票代理點(diǎn)，均有“意外險(xiǎn)”當(dāng)場(chǎng)銷售。對(duì)于其是否具有合法的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理證》，不少則表示“沒有”。熟稔市場(chǎng)的這位負(fù)責(zé)人說：“在目前市場(chǎng)上，至少有90%以上的航空代理點(diǎn)都在售賣這種保險(xiǎn)，但至少有90%以上的代理點(diǎn)是不具備銷售資格的。”在深圳機(jī)場(chǎng)，她經(jīng)常碰到乘客拿著保單傳真件和在機(jī)票代售點(diǎn)購(gòu)買的交通意外險(xiǎn)來查詢，“不少乘客也懷疑其真實(shí)性。”她說。

　　針對(duì)此次“恒亞迪假保單”事件，某知名門戶網(wǎng)站做了個(gè)小調(diào)查。在問及“為什么假保單有空隙可鉆”時(shí)，有40%的網(wǎng)友認(rèn)為原因在于銷售主體魚龍混雜。王女士說：“買機(jī)票通過機(jī)票代理點(diǎn)就可以買到保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也在賣航意險(xiǎn)，我不會(huì)辨別真?zhèn)�。�?/p>

　　“它屬于短期險(xiǎn)種，出險(xiǎn)概率很低，所以造假的機(jī)會(huì)成本很低，幾乎是穩(wěn)賺不賠的生意。從目前情況來看，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)造假的動(dòng)機(jī)最強(qiáng)�！苯�(jīng)常乘坐航班的市民何云貴說，雖然購(gòu)買航意險(xiǎn)完全遵從乘客自愿，但行使選擇權(quán)的前提是擁有知情權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)知道20元的航意險(xiǎn)價(jià)格是如何確定的，而不是等實(shí)行了那么多年現(xiàn)在才“意外發(fā)現(xiàn)”。他認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益不明不白地被巨大“黑洞”吞噬的現(xiàn)象再也不能繼續(xù)下去了。

　　監(jiān)管成難題？ 管理有漏洞，力量也不足

　　業(yè)務(wù)管理存在漏洞，信息化管理相對(duì)落后，是意外險(xiǎn)招來“李鬼”的原因。顯然，在目前情況下，如何有效監(jiān)管，成了一個(gè)難題。中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力曾指出，意外險(xiǎn)存在的問題很大程度上與相對(duì)落后的管理方式有關(guān)，如目前部分短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，部分極短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能向客戶提供即時(shí)的查詢服務(wù)等。

　　“監(jiān)管力量有限，同樣掣肘了對(duì)假保單的打擊能力�！北１O(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部副主任呂宙說，截至去年底，全國(guó)共有約14萬家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，“面對(duì)眾多的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，地方保監(jiān)局的監(jiān)管力量非常有限。除此之外，沒有代理資格的違法銷售點(diǎn)，監(jiān)管部門還沒法管�！�

　　由于在外面買的保單難辨真?zhèn)�，深圳機(jī)場(chǎng)負(fù)責(zé)銷售航空意外險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人建議，最好到機(jī)場(chǎng)指定的航空保險(xiǎn)銷售柜臺(tái)購(gòu)買，一是方便乘客投保成功，二是在特殊情況下也方便客人進(jìn)行變更和退票處理。她指出，真保單上都印有發(fā)票代碼、流水號(hào)、限售地區(qū)等信息及字樣，假保單上往往沒有這些信息，即便有，也是手工打印上去的；其次，真保單上的生效時(shí)間的標(biāo)準(zhǔn)寫法是“×年×月×日×?xí)r×分生效”，而假保單上的生效時(shí)間寫法往往很隨意，花樣百出；真保單的背面都公布有保險(xiǎn)公司的客服電話供即時(shí)查詢。